Балтийский Курс

Нерезиденты атакуют

Ольга Павук

Уникальность ситуации в банковской отрасли Балтии состоит в том, что традиционно число нерезидентов в латвийских банках составляет более половины всех вкладчиков. В Латвии вкладчики-нерезиденты в коммерческих банках составляли в первом квартале этого года 51,8% (за полугодие — 52%), в Литве — 4,8% и в Эстонии — 11,4%. Нерезиденты из стран СНГ с воодушевлением размещают свои средства в балтийских банках, вступающих в ЕС и НАТО, а привлеченные средства направляются на местный рынок ипотеки и потребительских кредитов.

Самые эффективные — эстонские банки

Фото: архив ВК
Общий объем активов балтийских банков в пересчете в евро за первые семь месяцев этого года вырос на 7,1%, или на 1,26 млрд. евро — до 18,99 млрд. евро, свидетельствуют данные, обобщенные специалистами Latvijas Unibanka.

На конец июля активы латвийских банков составили 7,87 млрд. евро — на 3,9% больше, чем в начале года. В пересчете в латах они за семь месяцев выросли больше — на 13,9%. Эта разница объясняется уменьшением стоимости лата по отношению к евро.

Самые эффективные в Балтии — эстонские банки. По данным исследования, проведенного аудиторской фирмой Deloitte & Touche, отдача активов в банковской сфере Эстонии равнялась в 2002 году 2,8%, в Литве значение этого показателя было 1,3%, в Латвии — 0,9%. Как считают эксперты, результаты работы банков Балтии показывают, во-первых, насколько сильно выиграли от процесса объединения эстонские банки. Во-вторых, предсказывают аналитики из Deloitte & Touche, рынки банковских услуг Литвы и Латвии в ближайшие два года также ожидает волна объединений, «поскольку многие местные банки отказались от надежды стать универсальными банками».

Кредиты растут, ставки падают

Продолжается снижение процентных ставок по кредитам, и, следовательно, растут объемы ипотечного кредитования. Прошлогодний прогноз Банка Эстонии о возможном росте кредитных процентов не оправдался, в отличие от соседей кредитные ставки в эстонских банках остались практически на том же уровне.

Так, в первые шесть месяцев этого года объем выданных латвийскими коммерческими банками кредитов частным лицам на покупку жилья увеличился на 42,8% или 101,612 млн. латов, составив на конце июня 339,193 млн. латов, свидетельствует информация Ассоциации коммерческих банков Латвии. 55,2% всех кредитов пришлось на три наиболее активных в предоставлении кредитов на покупку жилья банков: Hansabanka (23,4%), Latvijas Unibanka (18,8%) и Hipotеku banka (13%) .

Разговоры о возможном перегреве рынка недвижимости банкиры отметают. По этому поводу зампредседателя правления Hansabanka и член правления группы Hansabank Угис Земтурис говорит: «Банки, конечно, стимулировали процесс. Они были заинтересованы выдавать ипотечные кредиты. Но надо быть реалистами: если мы смотрим, сколько домохозяйств взяли ипотечные кредиты, это смешной мизер. Потому что в Латвии это 7–8%, в Эстонии — 12%, а средний показатель по Европе — 30–40% даже 50%. У нас большой потенциал, и мы не можем говорить о перегреве».

Тем не менее, Банк Эстонии предостерегает получателей ипотечных кредитов, которые покупают недвижимость, соблазнившись низкой процентной ставкой. Газета Aripaev пишет, что по оценке центробанка, служащий основой для кредитов в Эстонии Euribor может меняться достаточно быстро, а, как следствие, могут подорожать и выданные в стране кредиты. Если выплаты по кредиту увеличатся примерно на 10%, предостерегает Банк Эстонии, они могут стать непосильными для получателя кредита и привести его к банкротству.

Черный список

Активизация рынка кредитования в Латвии привела к созданию «черного списка» неплательщиков. И хотя по статистике Комиссии рынков финансов и капитала сомнительные и потерянные займы составляют всего 1%, с 1 октября 2003 года в Латвии начинает работу Регистр должников, утвержденный советом Банка Латвии. Он содержит список клиентов (база данных Банка Латвии на сервере Управления платежных систем), которые, получив в банке займы, решили не обременять себя своевременными взносами.

Новый документ определяет порядок, в котором зарегистрированные в стране банки обязаны предоставлять сведения обо всех проштрафившихся по состоянию на 2 июня нынешнего года. Информация о нечестных клиентах будет доступна не только учреждениям и Комиссии рынка финансов и капитала, но и самим должникам. Заметим, что «след» недобросовестного плательщика останется в регистре и после погашения долга. Получить информацию о нечестных заемщиках могут не только банки, но и сами проштрафившиеся после соблюдения некоторых формальностей.

Банковская тайна — не абсолют

Институт банковской тайны, существовавший в Европе на протяжении нескольких веков, доживает последние месяцы.

С 1 января 2004 года кредитные учреждения своих стран в обязательном порядке должны обмениваться информацией об анкетных данных и размерах вкладов граждан ЕС. С 1 мая 2004 года к ним присоединятся 10 новых участников альянса, в том числе и страны Балтии. Фактически это означает, что фискальные ведомства этих государств получат доступ к сведениям о счетах своих сограждан, открытых в европейских «налоговых гаванях».

Отстояли конфиденциальность

Только Бельгии, Австрии и Люксембургу удалось отстоять на время прежнюю практику, согласно которой тайна может быть раскрыта лишь в отношении лиц, совершивших преступления. Однако, начиная с января 2004 года, обладатели счетов в этих трех странах должны будут платить за анонимность налог в размере 15%. Он возрастет до 20% в 2007 году и до 35% в 2010-м, если законы о тайне вкладов еще будут существовать.

Сохраняет тайну вклада и Швейцария, не торопящаяся вступать в ЕС. Банковский сектор этой страны обеспечивает свыше 11% ВВП. За разглашение банковской тайны в Швейцарии предусматривается тюремное заключение сроком до 3 лет. Согласно швейцарским законам, в стране действует так называемый «авансовый налог», взимающийся со всех банковских вкладов в размере 35%. Если кто-то уклонился от уплаты налога, то государству в любом случае достанутся эти 35%. Такую же схему швейцарцы предлагают ЕС применять и в отношении иностранцев. Кстати, около 300 лет назад первыми клиентами швейцарских банков стали французские короли, очень высоко ценившие молчаливость своих кредиторов.

Серьезным аргументом для отмены излишней конфиденциальности в банковском деле стала борьба с коррупцией, контрабандой, сбытом наркотиков и прочими преступлениями, принявшими интернациональный характер.

Латвийскому KNAB закон не писан

В Латвии, где власти объявили «священную войну» взяточникам и контрабандистам, доступ к банковской тайне намерено получить Бюро по предотвращению и борьбе с коррупцией (KNAB). Тем самым приблизившись еще на один шаг к получению информации о банковских счетах физических и юридических лиц. Работники антикоррупционного бюро уже не раз наведывались в банки, требуя предоставить им информацию.

Подготовка поправок к закону началась уже зимой этого года, и в августе собрание госсекретарей их поддержало и направило на согласование в министерства. После этого поправки рассмотрят правительство и Сейм. Если все пройдет так, как хотят антикоррупционеры, то все банки по первому же запросу KNAB должны будут предоставлять любые данные о счетах своих клиентов.

До сих пор закрытая информация может быть получена только через Генеральную прокуратуру. KNAB утверждает, что такая процедура занимает слишком много времени, что мешает эффективному ведению дел.

По материалам Бизнес&Балтия, Телеграф и Kommersant Baltic Daily.

Теодорс Тверийонс, президент Ассоциации коммерческих банков Латвии:

Фото: A.F.I.

«Я, конечно же, против расширения полномочий KNAB. И это не только мое мнение, а позиция всей ассоциации. Мы живем в правовом государстве, и здесь все должно происходить в соответствии с законом. Почему многие организации (Полиция безопасности, Финансовая полиция и т. д.) могут обходиться без прямого доступа, а KNAB не может? Зачем такие привилегии? Так можно докатиться до абсурда. Ведь банкам нет никакой разницы, кому выдавать информацию — Генпрокуратуре или антикоррупционному бюро. Дело в другом. В Генпрокуратуре есть специальный орган, который после полученного запроса анализирует, действительно ли необходимо предоставлять доступ к базе данных. А в будущем ничего такого не будет. Работники бюро просто будут приходить и требовать данные. Более того, уже есть прецеденты, когда работники KNAB являются в банки и требуют информацию. А закон еще не вступил в силу! Создается ситуация, когда KNAB предстает в виде капризной девицы — еще ничего не сделал, а уже так много хочет. И конечно, ему все дается. Особенно, учитывая поддержку премьера и правых сил. И это несмотря на то, что у организации нет даже своего начальника. А потом начинаются ночные звонки к судьям, и так далее. Так можно дойти и до ночных обысков.

Вот KNAB говорит, что процесс получения информации через Генпрокуратуру требует слишком много времени. Но они находятся в здании правительства, и чтобы попасть в прокуратуру, им только парк перейти надо. Я подчеркиваю, банкам все равно, кому давать информацию. Дело в наших клиентах. Плохо лишь, что в обществе создается такой климат, когда все молча соглашаются».

Коротко

Латвийский Rietumu banka получил разрешение на открытие своего представительства в Литве, где уже имеет предприятие финансовых маклеров Baltijos vertybiniai popieriai.

Литовский Siauliu bankas увеличивает уставный капитал на 5 млн. литов путем продажи акций новой эмиссии шведской компании по управлению инвестиционными фондами East Capital Asset Management, дочерней фирме литовской инвесткомпани Invalda–Pozityvios investicijos, и двум физическим лицам.

Латвийский Business Bank, принадлежащий Банку Москвы, в августе приобрел долю в размере 18,695% в эстонском Krediidipanк.

Германский Dresdner Bank и латвийский Lateko banka подписали в августе договор о предоставлении последнему межбанковского кредита в объеме 1 млн. евро.

Ukio banko investicine grupe — инвестиционная группа литовского коммерческого банка Ukio bankas — официально возобновляет работу принадлежащего ей завода Birac в Боснии. Кроме глиноземного завода и банка Balkan Investment Bank, UBIG владеет пакетами акций еще десяти различных предприятий региона.

Austrumeiropas Sabalansetais fonds, открытый фонд, учрежденный обществом совместных вложений Parekss ieguldijumu sabiedriba, зарегистрирован в Латвии. Новый фонд будет работать в основном с евро.

Акционеры Latvijas Krajbanka приняли решение пустить в открытое обращение акции закрытых эмиссий, таким образом, в открытом обращении окажутся все 9 млн. акций банка.

Совет Hansapank, крупнейшей в Балтии банковской группы, снизил задачи в сфере прибыльности с 20 до 10%. Это связано с выросшей долей группы на финансовом рынке Балтии, а также с прекращением быстрого роста финансовой сферы в целом.

Литовский банк Hansabankas, второй по величине банк в стране, предлагает акционерам увеличить уставный капитал. Полагается, что этот шаг связан с намерениями приобрести за 63,5 млн. литов 100% акций крупнейшей в Литве компании по страховании жизни Lietuvos draudimo gyvybes draudimas.